Понятие «кредит»

Кредит — это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 

Принципы кредитования

  • возвратность кредита — этот принцип выражает необходимость возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком;
  • срочность кредита — этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме начисления пени и штрафов, а при дальнейшей отсрочке — предъявления финансовых требований в судебном порядке;
  • платность кредита — этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование;
  • обеспеченность кредита — этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредиты под залог или под финансовые гарантии;
  • целевой характер кредита – это принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. (нарушение данного обязатель¬ства может стать основанием для досрочного погашения кредита или введения более высокой процентной ставки.

 

Условияполучения кредита

Прежде чем получить кредит потенциальный заемщик должен проанализировать условия предоставления кредитов как минимум 3 коммерческих банков и обратить внимание не только на размер процентной ставки по кредиту, сроках пользования кредитом и обеспечения по кредиту, но и на размере эффективной процентной ставки по кредиту. Эффективная процентная ставка это ставка кредита с учетов всех дополнительных сборов по кредиту (ставка за рассмотрение кредита, ставка за обналичивание и т.д.). При этом необходимо рассматривать кредит не только с точки зрения погашения основной суммы, но и с учетом процентов по кредиту.

Потенциальный заемщик должен особо уделить внимание на сумму ежемесячного платежа по кредиту и сравнить ее с суммой ежемесячного получаемого совокупного дохода или ожидаемых платежей в будущем.. Очень важно что бы размер ежемесячного платежа по кредиту был меньше ежемесячного совокупного дохода заемщика и заемщик должен правильно и с учетом всех возможных рисков, оценить вероятность получения будущих платежей и поступлений.

Кроме того, заемщик должен ответственно относиться к своей кредитной истории и не допускать недобросовестного исполнения своих обязанностей по условиям кредитного договора поскольку при анализе кредитной заявки банковские сотрудники особо уделяют внимание на качество исполнения потенциальным заемщиком обязательств по ранее полученным кредитам.

 

Основные правила кредитования

Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса и являются одними из важнейших видов банковской деятельности. Но эти операции связаны с  риском невозврата кредита (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Кредитный риск, таким образом, был и остается основным видом банковского риска. Кредитный риск представляет собой риск невыполнения заемщиком своих обязательств перед кредитной организацией по кредитному договору.

Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: диверсификация кредитного портфеля и других активных статей баланса банка,  не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения кредита  одним из них, обеспечения соблюдения внутренних политик и процедур по предоставлению кредита и мониторингу финансового состояния заемщика.

В мировой банковской практике, а также в банковской системе Кыргызской Республике своеобразным амортизатором кредитного риска служит резервный фонд, создаваемый коммерческими банками для компенсации потерь по выданным кредитам.

Необходимо отметить, что большей частью финансовых средств банков при проведении активных операций составляют заемные средства и банки должны обеспечить своевременную возвратность привлеченных средств. В этой связи банки должны взвешено и объективно направлять привлеченные средства в активные операции с анализом сроков погашения и всех рисков.

 

Размер процентных ставок по кредитам

Средневзвешенные процентные ставки коммерческих банков варьируются от 16 до 27,3% годовых. По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра.

Согласно Закону Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» Банки самостоятельно определяют и устанавливают процентные ставки по всем кредитам. Банки устанавливают размер процентных ставок  на основе внутренних политик, своих финансовых возможностей и спрос на предлагаемые кредитные продукты. В процентную ставку закладываются стоимость привлеченных средств (в том числе выплаты по депозитам), операционные расходы, затраты на покрытие кредитных и других финансовых рисков.

Также следует отметить, что установленных ограничений по сумме кредита нет, но коммерческие банки в целях минимизации рисков и возможных убытков, а также для своевременного исполнения обязательств перед вкладчиками, вправе установить возрастные, географические, количественные и т.п. ограничения.