Какие нюансы необходимо знать при получении кредита и на что обращать внимание? (Tazabek)

Люди, получая кредит, не знают о подводных камнях, с которыми им придется столкнуться. Об этом пишет finansist.kg.

При получении кредита люди сталкиваются с финансовыми терминами, о которых имеют смутные представления, к примеру, процентная ставка или виды погашения.

Для начала необходимо разобраться, что такое эффективная и номинальная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (например, комиссии) по его обслуживанию.

Номинальная процентная ставка — годовая ставка процентов, исходя из которой определяется величина ставки, применяемая в каждом периоде при начислении сложных процентов несколько раз в году.

При получении кредита есть два вида его погашения — аннуитетными платежами и равными долями.

Как правило, все банки стараются заключить договор с заемщиком аннуитетными платежами, потому что это выгоднее для банков, так как банки при этом получают больше процентов с первых дней обслуживания займа.

Чем привлекателен для заемщиков аннуитетный платеж?

Допустим, вы берете кредит на $1000 с номинальной процентной ставкой в 20% годовых. Кредит вы берете на 1 год (12 месяцев), то есть в течение года вы должны будете выплатить $1112. Банк тем временем интересуется вашей заработной платой, которая, к примеру, будет $400 и предлагает платить по $93 ежемесячно и за год вы сможете закрыть кредит. Вроде бы все хорошо и всем удобно, но есть одно но…

Заемщик не понимает, что, когда он вносит первые $93, то $17 заемщик вносит на погашение процентов, а на погашение основного долга он вносит $76. В последний месяц погашения заемщик внесет лишь $2 в счет погашения процентов и $91 в счет погашения основного долга. То есть первые месяца заемщик платит больше процентов, нежели в последние месяца.

Так, когда же выбор метода погашения становится актуальным?

К примеру, через три месяца заемщик захотел досрочно погасить кредит и приходит в банк с мыслью, что $279 он уже выплатил, остается $833. В банке ему сообщают, что остаток не $833, а $847. Заемщик не понимает, почему так получилось.

Для того, чтобы объяснить, почему получился такой остаток, банк напоминает заемщику о «графике погашения кредита» (в котором мало кто разбирается), где прописывается, что в первые месяцы заемщик выплачивает больше процентов от общей суммы, нежели в последние месяца.

Расчет аннуитетными платежами (округленно):

foto 1

Чем привлекателен для заемщиков платеж равными долями (или дифференцированным методом)?

К примеру, вы берете кредит в $1000 и эта сумма делится на 12 месяцев, что получается по $83,33 ежемесячно. Соответственно вы платите по $83,33 в счет основного долга и какой-то определенный процент ежемесячно.

Отметим, что платеж будет неравномерным, в первое время нагрузка будет большая, но с каждым месяцем сумма выплат будет меньше и меньше.

При выборе данного метода заемщик может сэкономить и в любой момент, когда захочет выплатить кредит досрочно, остаток основного долга будет меньше, нежели при аннуитетном методе погашения.

Расчет равными долями (округленно):

foto

Если говорить о кредите в $1000, то, возможно, разница небольшая (разница в переплате процентов $3,67). Но, если брать кредиты с большей суммой, то разница будет ощутимой.

Многие клиенты скорее всего даже не в курсе, что можно брать кредит и выплачивать его равными долями. Банкам это очень удобно, так как прибыль от аннуитетного платежа больше с первых месяцев, ведь банки признают свои доходы согласно выплат процентов, а не основного долга.

Выбирая аннуитетный платеж при оформлении кредита, заемщик уже подписывается под то, что будет переплачивать больше. Но есть и плюсы: аннуитетный метод погашения — это самый удобный метод погашения для большинства заемщиков.

Наши банки, кстати, не отказывают в выдаче кредитов равными долями, они просто не предлагают эту опцию или же это умалчивается во многих случаях.

К примеру, в Казахстане незаконно заставлять заемщиков платить аннуитетными платежами, но тем не менее, основная масса заемщиков платят именном этим методом.

Еще одним подводным камнем при получении кредита является процентная ставка, когда по номинальной ставке указывается одна ставка, а расчет происходит исходя из эффективной ставки. Важно спрашивать при получении кредита о том, из чего складывается эффективная процентная ставка и сколько она составляет. Как правило, помимо самой номинальной ставки, в эффективной процентной ставке сидят также все комиссии банка.

Наши банки берут очень много комиссий за разные виды услуг: комиссия за рассмотрения заявки; комиссия за выдачу кредита; комиссия за обналичивание; комиссия за обслуживание кредита. Если взять финансовый отчет банков, то мы увидим, что доход от комиссий в некоторых банках даже превышает доход от процентов.

Банк по сути тот же рынок, где можно обговаривать условия сотрудничества и при возможности «торговаться». Если у банка есть определенные условия, то это не означает, что эти условия нельзя менять. Кроме определенных условий, таких как процентная ставка, практически все остальные условия можно обговаривать: сроки погашения, вид платежа, размер комиссий, возможность досрочного погашения без штрафных санкций и тому прочее.

Если представители банка видят, что заемщик знает свои права, то они и разговаривают по-иному. Не обязательно нужно быть большим корпоративным клиентом, чтобы получать кредит на довольно выгодных условиях.

Банковская система любой страны отвечает за рост экономики. Многие говорят, что экономика того же соседнего Казахстана растет только за счет нефти, газа и металлов, но на самом деле это не единственная причина роста экономики страны. В Казахстане очень развит корпоративный сектор, не занимающийся сырьевым бизнесом, а также малый и средний бизнес, которые растут только за счет доступных кредитов от банков.

Tazabek

01-06-15, 17:01