Кредитная история — роль при получении кредита — Tazabek

Кредитная история — это история заимствований физического или юридического лица. В Кыргызстане существует кредитное бюро «Ишеним», которое осуществляет деятельность по сбору, обработке и хранению информации о заемщиках (физических и юридических лицах) и их обязательствах, формированием кредитных историй и выдачу кредитных отчетов Об этом пишет finansist.kg.

В целом в стране кредитные истории и кредитные бюро только начинают развиваться. Основная функция КИБ на данный момент — собирать данные о заимствованиях физических и юридических лиц. Предоставляется информация относительно суммы заимствования, определенных условиях: срок, как человек обслуживал этот заем (своевременно погашал ли) и так далее. Если же человек допускал просрочки, то это указывается как просрочка.

В чем плюсы и минусы?

Плюс — любое финансовое учреждение, рассматривая потенциального заемщика, получает информацию об исторических заимствованиях человека. Исходя из этих данных, можно определить, как в целом человек относится к кредитам и подобного рода услугам. Если он допускает просрочку, скорее всего человек либо неплатежеспособен, либо хромает дисциплина, либо еще какие-либо причины.

Минусы — если сравнивать с кредитными бюро и агентствами других стран, конкретно в системе КР очень базовая информация. Если человек просрочил когда-то заем, то показывается, что он просрочил без дополнительной информации. Просрочка бывает разная, в том числе техническая — как правило, 1-2 дня. К примеру, в договоре может быть указано, если дата погашения подпадает под праздничные и выходные дни, заемщик платит либо до этого числа, либо после. Часто физлица не смотрят на этот пункт. Получается так, что у человека погашения по первым числам, а он пришел 5 января после праздников, когда банки начали работать. В условиях указано, что он должен оплатить до, соответственно последний день — 31 декабря. У человека получается просрочка. Это не из-за того, что человек не хотел платить или у него плохая дисциплина. Просто бывает такой нюанс, который часто встречается. Автоматически у человека будет отметка, что он допустил просрочку. Совершенно разные вещи, когда человек допускает просрочку на пару дней и допускает просрочку на пару месяцев, даже пару лет.

Есть категория просрочек до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней, свыше 180 дней, свыше 360 дней. В политике некоторых банков указывается: если просрочка свыше года, то она списывается как безнадежный заем. Банк принимает потери по этому кредиту. В Кыргызстане есть большой потенциал, чтобы кредитное бюро дальше развивалось.

Что еще не раскрывается?

Сейчас не раскрывается, кто был заимодателем. Это объясняется тем, что один банк может узнать, под какие условия человек взял кредит в другом банке. Некая коммерческая тайна. Они боятся, что пойдет переток клиентов. С одной стороны это верно. Помимо суммы нужно указать условия: процентная ставка, сроки. Если процентная ставка 60% годовых, то каждый второй будет допускать просрочку. Если же ставки и сроки были приемлемые, но заемщик допускал просрочку, то уже задаешься вопросом, почему он допускал.

Также отсутствует информация касательно платежей заемщика по услугам ЖКХ, по налоговым и социальным отчислениям, по оплате за связь (мобильную, фиксированную, интернет). Все это помогло бы КИБ предоставлять наиболее точную информацию для оценки платежеспособности заемщика.

Как это происходит?

Процедура простая. Каждое физическое или юридическое лицо имеет право получить выписку из своей кредитной истории. Для этого необходимо обратиться в офис КИБ «Ишеним» и предъявить соответствующие документы. Информация по кредитной истории предоставляется бесплатно. Распечатка кредитной истории в виде отчета составляет 50 сом для физических лиц, 100 сом для юридических. После вступления закона об обмене кредитной информацией, физические и юридические лица смогут получить выписку один раз в год бесплатно (закон должен вступить в силу в ближайшее время).. Человек приходит в «Ишеним», пишет заявление, получает свою кредитную историю. Чтобы банк или другое финансовое учреждение могло получить его историю, им нужно его согласие. Есть специальные бланки, которые банки выдают, а заемщик заполняет, что он согласен, чтобы учреждение предоставило данные по кредиту в кредитное бюро. Есть вторая форма, в которой дается согласие, чтобы финансовое учреждение получило данные из КИБ. У партнеров КИБ «Ишеним» есть специальный доступ, по которому они могут получить кредитную историю, отправив персональные данные заемщика онлайн.

Кредитная история — это такая вещь, о которой простой человек не задумывается. Зачастую, когда обычные физлица приходят в банк, то не читают все документы. Кредитная история на Западе — актуальная тема. Люди стараются, чтобы кредитный рейтинг был выше, потому что больше шанса получить кредит по наиболее выгодным условиям. Существует целый ряд компаний, которые специализируются на том, чтобы улучшить кредитную историю.

Как ее улучшить?

Есть целый ряд шагов вплоть до банкротства. Есть определенные причины, почему это банкротство произошло. Бывает так, что человек начинает заново кредитную историю. Или говорят, у вас просрочки по этим кредитам, сделайте рефинансирование в другом финансовом учреждении, закройте задолженности. Эти компании помогают тому слою населения, которое не совсем хорошо понимает, как улучшить кредитную историю.

Это оценка позволяет банкам быстро принимать решения, стоит ли выдавать и под какие условия.

Если три года назад у человека была просрочка, но в последующие три года он своевременно обслуживал свои кредиты. К примеру, у него был один кредит, а потом у него появилось еще три: ипотека, автокредитование, потребительский. По всем трем кредитам он своевременное обслуживается, то у него оценка будет расти. Это не так, что человек допустил просрочку, потом никогда в жизни у него не будет доступа к кредитам.

Как мы знаем свою дату рождения, большинство людей на Западе знают свой credit score. Они работают над тем, как его улучшить, потому что от этого зависит, под какие условия они будут получать кредит в будущем. Чем выше оценка, тем ниже стоимость заимствований.

Нет кредитной истории — хорошо или плохо?

Сложный вопрос. В этом случае банку придется оценивать свои риски, исходя из документов, которые вы предоставили: справку с места работы, Банки оценивают даже такие факторы, как возраст. Чем моложе заемщик, тем больше вероятность, что он не выплатит. У него не было опыта и он слишком молод, чтобы принимать такие решения. Поэтому во многих банках требования не от 18 лет, а от 23-25 лет. Смотрят на семейное положение, есть ли дети, иждивенцы, есть ли другой источник дохода. Банк будет проводить анализ рисков и scoring (система оценки кредитоспособности), исходя из доступных историй.

Если у вас отличная кредитная история, то это преимущество, когда вы идете в банк. Если ее вообще нет, то это нейтрально, это никак не повлияет на принятие решения. Если плохая, то это отрицательно повлияет.

Можно ли подделать кредитную историю?

Подделать очень сложно.

КИБ «Ишеним» является ассоциацией финансово-кредитных учреждений. Членами Ассоциации являются финансово-кредитные учреждения Кыргызской Республики (уточнено в КИБ — прим. Tazabek).

В их же интересах, чтобы информация была достоверна. Это все делается электронно. Это не так, что человек пошел в кредитное бюро, получил справку и принес в банк, ведь справку гораздо легче подделать.

Если есть какая-то спорная информация?

Ее можно оспорить. Все мы люди, банковские работники могут допустить какие-то технические ошибки. Все это оспаривается, вносятся изменения.

Сколько хранится кредитная история?

Существует положительная и негативная информация. Положительная информация описывает случаи с погашением кредита согласно условиям кредитного договора, т.е. своевременно и в полном объеме. Негативная информация относится к случаям неуплаты кредита, невыполнением условий кредитного договора. В эту категорию также может быть включена информация о реструктуризации долга или его списание при наступлении банкротства. Срок хранения положительной информации составляет 10 лет, негативной – 7 лет. После вступления закона об обмене кредитной информацией, срок хранения для обоих видов информации будет составлять 7 лет.

Существует проблема, что финансовые учреждения неохотно обмениваются информацией. В виду того, что произойдет переток клиентов или будет выдана банковская тайна. На самом деле в интересах банков обмениваться информацией. Есть такая категория заемщиков, мошенников, аферистов, которые пользуются тем, что в кредитной истории не все указано. Они могут придумать все что угодно, чтобы получить кредиты. Когда банки не обмениваются информацией, то они не покрывают риски.

Роль кредитного бюро — своеобразный буфер между кредитными учреждениями. Он собирает всю информацию, хранит в базе и при необходимости предоставляет. Сейчас это становится все более актуально. Большинство населения хоть раз в жизни приобретало кредит. С каждом годом таких людей будет все больше и больше.

Если 5 лет жила в США, примут ли во внимание в Кыргызстане кредитную историю в США?

Нет. КИБ «Ишеним» собирает информацию о заемщиках исключительно по территории КР.

К кредитной истории нужно относиться очень серьезно, в целом это репутация. Когда берешь кредит, нужно оценивать, сможешь ли ты обслуживать этот кредит.

Почему в развитых странах люди держатся за свою работу? Потому что практически все сидят на кредитах. Если человека увольняют и он в течение месяца не нашел работу, то он рискует потерять свое жилье, свою машину, в целом свою жизнь — остаться на улице. Если только у него есть хорошая подушка в виде сбережений в банке, то он может несколько месяцев не работать. В этом плане все это очень сильно привязано.

По статистике у среднего американца задолженность по кредитным картам свыше 15,7 тыс. долларов (на июнь 2015 года). Средняя задолженность по ипотеке составляет $156.333, по займам на образование — $32.953.

По данным кредитного бюро «Ишеним», передача информации по кредитам в базу данных КИБ «Ишеним» ведется с 2004 года. КИБ «Ишеним» не взаимодействует с кредитными бюро из других стран.

Tazabek

23-06-15, 12:45