ПЕРСПЕКТИВЫ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА.

-Чем отличается  исламский банк  от традиционного? – спрашивает в своем письме в редакцию  Таисия  Тютюнникова, жительница города Канта. – Где выгоднее открыть  депозит? Если ли существенная разница  начисления  процентов по вкладу?  Писем  с просьбой подробно объяснить  функционирование исламского банкинга в нашей республике приходит к нам много. Кыргызстанцы  осведомлены, что  в  таких банках при выдаче кредитов не берут комиссионные, тогда за счет каких средств существует исламский банк, выплачивает зарплату своим служащим? Наши соотечественники слышали, что  став клиентом такого банка,  автоматически  превращаешься в инвестора, но хорошо ли это и нет ли здесь каких-то особых рисков?  

 img_1152

Все эти вопросы  мы адресовали  начальнику отдела исламских финансовых продуктов Управления методологии надзора и лицензирования Национального банка Кыргызстана Арзыкан Осмоналиевой.

 -Исламские принципы работы банков – это правила и нормы проведения банковских и финансовых операций. Они  устанавливаются признанными международными организациями в области исламских финансов (IFSB, AAOIFI) и называются стандартами Шариата для институтов, предлагающих исламские финансовые услуги. В нашей стране стандарты данных организаций признаны на законодательном уровне.

Исламские финансово-кредитные учреждения  предоставляют схожий традиционному банкингу пакет услуг, однако правила проведения операций  будут отличаться. Система исламского банковского дела включает  инструменты, являющиеся выражением инвестиционного механизма исламского банкинга в сфере финансирования частного сектора. Инструменты исламского банкинга  позволяют  финансовым учреждениям успешно оперировать средствами, не участвуя в сделках, связанных с взиманием процентов.

В случае исламских депозитов действительно отсутствуют процентные отношения между банком и вкладчиком, то есть нет заранее оговоренного размера комиссионных, как принято в традиционном банкинге. Вместо начисления процентов клиенту  выплачивается часть прибыли, полученной банком от финансирования по исламским принципам. В данном случае вкладчик посредством исламского банка выступает в роли инвестора. Средства, внесенные клиентом на депозит, банк инвестирует в разрешенные стандартами шариата проекты, и впоследствии полученную с партнером прибыль банк делит с вкладчиком.

Что касается финансирования по исламским принципам, то отношения между банком и клиентом  строятся исключительно  на взаимном доверии и высокой двусторонней ответственности. В этом случае банк и его клиент делят только реально заработанную в результате их партнерских отношений прибыль.

Полное описание разрешенных видов сделок по исламским принципам и порядок их осуществления  можно  найти  в положении «Об операциях, осуществляемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования». Документ размещен на сайте НБКР www.nbkr.kg в разделе «Нормативные акты»/ «Банковское регулирование».

-Арзыкан Абыловна,  расскажите как внедрялись исламские принципы банковского дела с Кыргызской Республике?

— Это началось в 2006 году, при  поддержке   Исламского банка развития,пилотный проект стартовал  на базе одного из коммерческих банков. Позже, в 2009 году с целью внедрения исламского банкинга в нашей стране и для  расширения спектра банковских услуг, в закон «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике»  были внесены дополнения. Так, на законодательном уровне были определены  такие понятия, как «исламские принципы банковского дела и финансирования», «исламский банк», «Шариатский совет» и пр. Одновременно были внесены дополнения  в Закон «О Национальном банке Кыргызской Республике», согласно которым за Национальным банком закреплена функция  по регулированию и надзору за финансово-кредитными учреждениями, предоставляющими услуги по исламскому финансированию.

 

В 2013 году приняли  закон  «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики» в законы: «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О кредитных союзах». Внесение поправок в данные законы ставило целью  расширить операции в микрофинансовых  учреждениях  и кредитных союзов по исламским принципам, для обеспечения равных условий  всем участникам рынка.

Таким образом, согласно  законодательству,  предоставление услуг по исламскому финансированию имеют право все финансово-кредитные учреждения нашей страны при наличии  соответствующих разрешительных документов. Подобные услуги  могут предоставлять финансово-кредитные учреждения, специализирующиеся только на предоставлении услуг по исламскому банковскому делу, или, скажем, такие  услуги могут предоставляться в рамках «исламского окна» — структурного подразделения традиционного финансово-кредитного учреждения.

В настоящее время право предоставлять услуги по исламским принципам банковского дела в республике имеют лишь один банк и четыре микрокредитных компании. Отмечу:  несмотря на явные отличия традиционного и исламского банкингов, услуги исламских финансово-кредитных учреждений доступны абсолютно для всех людей, независимо от вероисповедания.

- Каков объем сделок по исламскому финансированию?

 

-По состоянию на начало сентября текущего года размер средств, профинансированных по исламскому банковскому делу составил около 0,9 млрд. сомов, при этом доля заемщиков составила  3,4% от общего количества заемщиков банковской системы. От клиентов  привлекли около 2,2 млрд. сомов, количество вкладчиков – 2,4%  от общего их числа  (данные по заемщикам и вкладчикам  по состоянию на 01.07.2016 года).

- Каковы перспективы исламского банковского дела в Кыргызстане? 

 -На сегодняшний день разработана вся основная нормативно-правовая база по регулированию деятельности финансово-кредитных учреждений, работающих в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования. Так, в 2015 году один из институтов Всемирнорго банка – корпорация IFC провела исследование в области исламских принципов финансирования в Кыргызской Республике. Согласно выводам данного исследования около 80% опрошенных представителей микро, малых и средних предприятий выразили желание получать финансирование  в соответствии с исламскими принципами банковского дела, что говорит о значительном неохваченном потенциале.

В последнее время  наблюдается рост интереса к исламскому банковскому делу со стороны ряда традиционных финансово-кредитных учреждений, которые также выражаютзаинтересованность   в проведении операций по принципам Шариата.

Хочу подчеркнуть: Национальный банк заинтересован в развитии исламского банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике в качестве меры по расширению спектра банковских услуг и развитию конкуренции в банковском и финансовом секторах.

В конце прошлого года НБРК стал членом всемирно признанной организации IFSB (Совет исламских Финансовых Услуг), которая  утверждает международные стандарты в области регулирования и надзора за исламскими финансово-кредитными учреждениями. Мы полагаем, что наше участие в IFSB позволит вывести исламский банкинг в нашей  стране на качественно новый уровень развития.

Кстати, наши специалисты  систематически  работают  над повышениеми финансовой грамотности населения,  в том числе  и в области исламского банкинга.  Информацию  можно найти  на нашем  интернет портале www.finsabat.kg, а также в   средствах массовой информации.

Г.  ЛУНЕВА.

газета «Слово Кыргызстана» 14.10.2016г