Основные правила ипотеки

Надоело платить бешеные деньги за аренду квартиры, а средств на покупку своего угла нет? Тогда помочь может ипотечный кредит. Главное, знать все тонкости этого дела и не просчитаться.

Ипотечный кредит – это целевой долгосрочный кредитный продукт банка, который выдается под залог недвижимого имущества. Оформление ипотеки – это очень серьезное решение. В отличие от других кредитных продуктов ипотечный кредит может быть предоставлен в значительно большей сумме, на больший срок (от 5 до 15 лет) и с меньшей процентной ставкой, чем обычный кредит.

При оформлении такого договора приобретаемое в ипотеку жилье остается в залоге банка. По договору ипотеки банк является кредитором, а заемщик – должником. Кредитор является одновременно и залогодержателем. Основными обязанностями должника являются возврат банку ипотечного кредита в срок, предусмотренный договором, а также уплата банку процентов за пользование деньгами.

Процесс оформления ипотечного кредита предполагает оформление довольно большого объем документов, которые банк требует от клиента. Это документы на залоговое имущество, документы, удостоверяющие личность, справка о доходах и сведения о других имеющихся средствах. Сбор их, впрочем, как и само решение, которое принимает банк о выдаче ипотечного кредита, занимает длительное время.

Банки обычно не предоставляют ипотечный кредит на всю стоимость приобретаемой квартиры (дома) и одним из условий выставляют внесение первоначального взноса. Первоначальный взнос – это часть стоимости приобретаемой квартиры (дома), которая должна быть оплачена из собственных средств. Размер первоначального взноса, как правило, составляет 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Это решает каждый банк по своему усмотрению.

Сумма, которая может быть предоставлена банком, зависит от стоимости жилья и дохода заемщика. Перед тем как принять решение о получении ипотеки, необходимо оценить свои возможности, просчитать свои доходы и расходы с прогнозом на достаточно длительный срок. Старайтесь оставить свои расчеты таким образом, чтобы ежемесячные выплаты по ипотеке не превышали 50 процентов остатка от доходов вашей семьи.

Для определения ежемесячного дохода банки могут запросить справку с места работы, выписку из органов Социального фонда. Кроме того, по усмотрению банка к рассмотрению могут принимать или не принимать иные доходы, не связанные с основным местом работы. При расчете совокупного дохода заемщика банки часто суммируют доходы членов семьи заемщика. Если есть доходы от предпринимательской деятельности, то вы должны представить документы, подтверждающие финансовую устойчивость, достаточную для погашения ипотечного кредита (договор на оказание услуг, договор на поставку и т.д.).

Особенно внимательно изучите условия договора, устанавливающие обязанности (обязательства, ответственность) заемщика и убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам неизвестно или смысл которых неясен.

Главное условие – предоставлять в банк правдивую и полную информацию о себе и своих доходах. Понимать реальные условия и последствия заключения договора ипотеки – ответственность заемщика, а вот разъяснять термины и достаточно большой сложный объем информации – обязанность банка!

Как показала практика, главный риск при заключении договоров ипотеки – колебания валютного риска: чем дольше срок кредитования, тем выше валютный риск. Поэтому по законодательству Кыргызской Республики выдача ипотечных кредитов в иностранной валюте физическому лицу запрещена.

В Кыргызстане действует правительственная программа «Доступное жилье», в рамках которой Государственная ипотечная компания выдает ипотечные кредиты под низкие проценты. При этом кредит можно получить как на покупку готового жилья, так и на строительство. Подробнее можно узнать на сайте www.gik.kg.