Овердрафт в рамках зарплатных проектов

Представляем Вашему вниманию информацию об овердрафте, который предлагается коммерческими банками для своих клиентов и позволяет получить краткосрочный кредит в рамках зарплатных проектов.

Каждый из нас хоть в раз в жизни сталкивался с ситуацией, когда аванс или зарплату должны дать со дня на день, а деньги вам нужны именно сегодня. И, как обычно, срочно. В таком случае можно воспользоваться овердрафтом.

Овердрафт

 

По сути, понятие «овердрафт» означает всего лишь разновидность краткосрочного кредита. Основное его отличие от классических заемных средств состоит в том, что это не специально выданный кредит, для получения которого нужно готовить большой пакет документов, писать заявку и т.д. Овердрафт – это предоставление возможности клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на его счете, как правило, не более размера заработной платы.

Например, у клиента банка есть обычная дебетовая зарплатная карта, на которую ему каждый месяц перечисляется его заработная плата. Владелец такого «пластика» может рассчитывать исключительно на «свои деньги» — карта-то на 100 % дебетовая, а не кредитная. Однако в последнее время банки предлагают к таким картам небольшой овердрафт – возможность время от времени «уходить в минус» Сам овердрафт привлекает зачастую клиентов тем, что достаточно прост в оформлении и в нем отсутствует требование использования заемных средств.

Для выдачи овердрафта сотрудникам организаций в рамках зарплатных проектов коммерческий банк подписывает договор с организаций на условия и параметры кредитования держателей карт. Параметры могут устанавливаться банками общие для всех организаций или индивидуальные по каждому зарплатному проекту.

Кредитование счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета коммерческие банки заключают кредитный договор или соглашение, где указываются основные условия предоставления и погашения кредита, его максимально допустимый размер и срок.

Кредитование банком расчетного или текущего счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется в пределах установленного лимита. Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей, с учетом возможностей регулярного возврата кредита и индивидуальных особенностей заемщика.

Обычно овердрафт по дебетовой карте устанавливается в зависимости от размера среднемесячных поступлений. Например, овердрафт по зарплатной карте обычно чуть меньше среднемесячной зарплаты владельца карты.

Это делается для того, чтобы в случае использования овердрафта следующее начисление заработной платы полностью перекрывало «минус» по счету вместе с начисленными на овердрафт процентами. Поскольку кредит в виде овердрафта предоставляется на покрытие краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах, то срок пользования каждым отдельным кредитом овердрафт колеблется в пределах от 15 до 30 дней.

Погашение овердрафта и тех процентов по нему, что накопились за определенный срок, осуществляется, как правило, при зачислении на банковский счет очередных поступлений или доходов держателя карты. И при этом списание денег происходит автоматически. Сами проценты за пользование овердрафтом начисляются, как правило, на фактическую сумму задолженности.

Основное достоинство овердрафта для физических лиц заключается в возможности неоднократно брать «взаймы» недостающую для каких-либо краткосрочных целей сумму, без предоставления справок и отчетов о том, для чего она берется. Кроме того, автоматическое пополнение счета и погашение кредита также происходит без излишней волокиты. Сразу же после того, как ссуда погашена, а проценты оплачены, клиент получает возможность взять очередной заем. То есть появляется возможность многократного использования банковских кредитных средств в установленных пределах суммы лимита овердрафта. Также стоит отметить «прозрачность» пользования таким кредитом, которая заключается в отсутствии скрытых комиссий и других платежей, что тоже немаловажно. Таким образом, при условии правильного и аккуратного использования, без «влезания» в излишнюю или хроническую задолженность, и при своевременном погашении основной суммы и начисленных процентов по кредиту, овердрафт может стать очень удобным заемным инструментом для повседневной жизни и потребностей граждан.

Существенным недостатком использования овердрафта являются достаточно высокие проценты по нему. В то же время, с другой стороны, они дороговизна использования кредита овердрафт, возможно, поможет Вам быть начеку и помнить, что тратите Вы уже не свои деньги. В любом случае, каким-то клиентам нравится овердрафт, каким-то — нет. Благо, у каждого из нас есть выбор из множества различных кредитных и финансовых инструментов, предлагаемых в настоящее время коммерческими банками и другими финансово-кредитными учреждениями нашей республики.

В заключении необходимо отметить еще раз, что овердрафт является удобным и современным финансовым инструментом для граждан Кыргызской Республки. Но при пользовании этим инструментом необходимо всегда помнить, что овердрафт требует осторожного и внимательного отношения со стороны заемщика. Необходимо соизмерять свои доходы и расходы, четко планировать свой бюджет и денежные потоки с тем, чтобы избежать ситуации, когда существенная доля Вашей зарплаты будет регулярно уходить на обслуживание задолженности по кредиту овердрафт, возникшей за предыдущие периоды.