Живешь от зарплаты до зарплаты? Советы кыргызстанцам по накоплению заначки

Все большую популярность среди кыргызстанцев набирает финансовая грамотность. А ее неотъемлемая часть — это накопления на черный день или, иначе, финансовая подушка безопасности.

"Если меня уволят, я тут же должен буду устроиться на любую работу — даже с гораздо меньшей зарплатой, поскольку жить мне будет не на что", — как-то сказал мне друг, и я убедился, что фраза эта применима почти ко всем моим знакомым, друзьям и ко мне в том числе.

Было время, когда я сменил работу, где стал получать гораздо больше. Но прибавка в доходах не отразилась на уровне моих накоплений — они по прежнему были на нуле из-за отсутствия финансовой дисциплины и грамотности.

Несколько дней в месяц я был королем, а потом затягивал пояс. Беляши, пирожки, каши в пакетиках по 18 сомов — все это составляло мой привычный обед. При этом я не снимал жилье, не содержал авто, и вообще у меня было не так много обязательных расходов. Было просто банальное неумение жить по средствам, которое мой друг метко охарактеризовал как "деньги руку жгут". А между тем, когда расходы равны доходам, отсутствие финансового "жирка" может сильно ударить в случае потери работы.

Тема сбережений стала особенно актуальной во время пандемия, когда многие кыргызстанцы лишились работы либо их доходы серьезно сократились.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это достаточно новый термин, не так давно вошедший в нашу жизнь. Иметь финансовую подушку безопасности означает иметь определенный запас средств, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне. Но само это явление, конечно, не новое, часто наши родители называли это деньгами/накоплениями на черный день. 

Тема сбережений стала особенно актуальной во время пандемия, когда многие кыргызстанцы лишились работы либо их доходы серьезно сократились.

Зачем нужна подушка безопасности?

• Многие финансовые ресурсы, банки и эксперты называют ряд причин, по которым нужно иметь эту подушку:
• внезапно возникшие проблемы со здоровьем;
• решение сменить сферу деятельности. Она позволит продержаться, пока вы ищете работу или обучаетесь новым навыкам. Даже если быстро начнете трудиться в новом направлении, первое время доходы будут низкими, и финансовая подушка позволит это компенсировать;
• внезапное увольнение. С помощью накопленных денег можно оплачивать счета за коммуналку, погашать кредиты и самое главное — покупать продукты, пока ищете новую работу. Также она даст время на поиск более выгодной вакансии. Например, если, не имея денег, вы вынуждены согласиться на зарплату в 20 тысяч сомов, то благодаря заначке на черный день можете дождаться более выгодного предложения в 30 тысяч. В год разница составит уже 120 тысяч сомов. Конечно, цифры условные, но даже разница в одну–две тысячи по итогам года принесет серьезную сумму;
• на другие случаи: похороны близких, внезапный ремонт квартиры или машины и так далее.

Каждый может, исходя из своего опыта, дополнить список рядом причин, которые требуют иметь запас денег.

Личный опыт

Откладывать я пытался несколько раз, однако держался всегда не больше пары недель и ближе к зарплате "ликвидировал" запасы. В результате махнул рукой на накопления. Но несколько лет назад один из моих друзей начал усиленно советовать мне откладывать деньги. В ответ на мои рассказы о неудачных попытках он предложил открыть депозит, то есть вклад на определенный срок — срочный. Предложение мне понравилось — к тому времени я уже понял, что заначку и меня нужно "изолировать" друг от друга, в одном помещении нам категорически нельзя находиться.

Я открывал депозит три раза. Правда, все три раза снимал деньги досрочно и лишался процентов. В принципе для меня депозит был больше средством сохранения денег, а не их приумножения, так как суммы были не столь значительны.

Первый раз я потратил их на лечение близкого человека, второй — на свадьбу, где я был дружкой (новый костюм, кошумча и многое другое), третий — на коррекцию зрения. Правда, в последнем случае депозит, конечно, не покрыл все расходы, но дал неплохую основу в переговорах с кредиторами. 

В первую очередь эксперты рекомендуют высчитать расходы за один месяц и, исходя из этого, накапливать.

Сколько денег должно быть в резерве

В первую очередь эксперты рекомендуют высчитать расходы за один месяц и, исходя из этого, накапливать. По размеру запасов мнения расходятся. Иногда советуют иметь запасы, равные двухлетним расходам, но, как правило, чаще советуют держать минимум трехмесячный резерв денег. Однако в любом случае даже двухнедельная заначка лучше, чем вообще ничего.

В чем хранить?

Вариантов множество, начиная от хранения дома. Но в этом случае есть минусы: деньги могут украсть, их могут погрызть мыши или крысы, а в случае пожара ваши накопления обратятся в дым. Даже если ничего не произойдет, накопления будут постепенно обесцениваться из-за инфляции (кстати, в этом году ее обещают на уровне 5-7 процентов).

Наиболее распространенный вариант — это банковские депозиты. Плюсов несколько:

• доступ достаточно затруднительный — нельзя потратить деньги из-за сиюминутного желания, но все и не настолько сложно, чтобы ощущать проблемы со снятием средств;
• проценты, то есть можно даже неплохо заработать или хотя бы покрыть инфляцию (ставки в сомах около 11 процентов годовых, в долларах — до 4, хотя чаще всего ниже);
• вклады до 200 тысяч сомов застрахованы. Как недавно рассказал глава Нацбанка Толкунбек Абдыгулов, по этой причине некоторые кыргызстанцы дробят свои вложения на части по 200 тысяч и кладут в разные банки.

Также оригинальный, но при этом очень интересный совет дают в Рунете. Если условно у вас есть сумма, равная годичным расходам, то предлагается разбить ее на четыре годовых вклада и открывать их с промежутком в три месяца. Таким образом, каждые три месяца у вас будет заканчиваться срок действия одного из депозитов, и если в деньгах нет надобности, можно его продлить. В случае необходимости не надо "разбивать" единый депозит и лишаться всех процентов.

Еще один совет — держите дома мини-заначку в виде наличности или на доходной карте. Не беспокойтесь, такие у нас есть. Этот так называемый оперативный резерв поможет, если срочно нужны деньги, например на госпитализацию, а в этот момент банки закрыты.

Помимо этого, есть и другие варианты: облигации, золото, скот и недвижимость. Но в любом случае надо смотреть на такую вещь, как ликвидность, то есть способность быстро превращаться в деньги.

Один из главных советов — это диверсификация. Условно говоря, не надо вкладываться в один продукт. Видов диверсификации много. Если мы говорим про вклады, то это разные банки и валюта, а в более широком смысле — это, условно, облигации и депозит.

Главный банкир страны советует разделить сбережения на три части: первые две в сомах и долларах положить в банк, а третью вложить в золотые слитки. В чем-то одном держать сбережения опасно — есть риск прогореть.

"Свой "портфель" всегда надо диверсифицировать. Хранить только в сомах, долларах или золоте — неправильный подход", — объяснил Абдыгулов. 

Главный банкир страны советует разделить сбережения на три части: первые две в сомах и долларах положить в банк, а третью вложить в золотые слитки.

Какие накопления есть у кыргызстанцев

В целом сколько наличности население хранит в форме сбережений, определить трудно, отмечает Нацбанк. Но можно посмотреть вообще объем наличных.

"На 30 июля 2020 года объем наличных денег вне банков составил 120,6 миллиарда сомов, тогда как в начале года данный показатель был на уровне 96 миллиардов. Это связано с повышением спроса на наличность со стороны населения в связи с действием карантинных и ограничительных мер", — рассказали в Нацбанке.

На депозитах и счетах физлиц в банках на конец июня находилось 89 миллиардов сомов (47 миллиардов — на срочных депозитах). Можно было бы в целом сказать о некой популярности формирования подушки безопасности, сказали в Нацбанке. Но при этом всего у физлиц 4 миллиона вкладов, и только 122 тысячи из них срочные.

"Можно сделать вывод об отсутствии популярности создания финансовой подушки путем сбережения через услуги финансовых посредников", — считают в Нацбанке.

В главном банке страны отметили, что кыргызы как кочевой народ и в силу специфики сельскохозяйственной направленности экономики, особенно в регионах, предпочитают формировать накопления в виде домашнего скота. Существует также много инструментов эффективного и современного накопления, например, инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации), золото и драгоценные материалы, недвижимость либо создание альтернативных источников дохода (предпринимательство).

"Пандемия показала, что кризисы могут отрицательно влиять на финансовое состояние граждан и даже на их продовольственную безопасность, в связи с чем вопрос о необходимости формирования подушки финансовой безопасности актуален, и его необходимо развивать", — сказали в Нацбанке.

Работа в этом направлении идет. Так, Национальный банк является основным координатором Программы повышения финансовой грамотности населения на 2016-2020 годы.

Советы по накоплению

Советов эксперты дают очень много, но я расскажу о наиболее важных, а также добавлю кое что из опыта — своего и друзей:

• необходимо вести учет расходов. Так, личный мониторинг за месяц показал, что на безделушки, кофе и другие незаметные траты уходит несколько тысяч сомов. Вот вам и возможность начать откладывать;
• нужно искать подработку или стремиться к повышению заработной платы там, где вы работаете. Проще говоря, нужно не только уменьшать расходы, но и увеличивать доходы;
• откладывать не меньше 10 процентов от доходов. Конечно, чтобы скопить годовой запас, понадобится 10 лет. Поэтому при возможности нужно больше вкладывать в свою финансовую подушку. Важное примечание — чересчур не увлекайтесь. Иначе, если жить впроголодь, откладывая все деньги в копилку, можно не выдержать и уйти в загул. Все хорошо в меру;
• первым делом пополнять финансовую подушку безопасности. Первый и третий депозит были у меня одинаковые. Но на пополнение первого ушло почти два года, а третьего — порядка восьми месяцев. Разница была в подходе. В первом случае я сперва расплачивался с долгами, часть отдавал родителям, удовлетворял все свои хотелки, и после до слез было больно расставаться с остатками денег. Поэтому депозит пополнялся, лишь когда предусмотрительность побеждала. Во втором случае я не тратил ни копейки, пока не пополнял. Эксперты в этих случаях говорят: "Заплати сперва себе".

Конечно, держать или нет накопления, зависит только от вас. Просто надо помнить, что хотя счастье не в деньгах, но их запас поможет избежать несчастья или смягчить его последствия.

Еще: https://ru.sputnik.kg/economy/20200929/1049768826/kyrgyzstan-finansovaya-podushka-bezopasnosti-sovety.html