Годовой отчет по финансовой грамотности

БЮРО ЗАЩИТЫ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ. США (CFPB)

Оглавление.

1. Введение. 3

2.  Подход CFPB к финансовому образованию.. 4

3. Принципы эффективного финансового образования CFPB.. 6

3.1 Принцип №1: Знайте отдельных лиц, семьи и сообщества, которым оказывается помощь. 8

3.2 Принцип №2: Предоставляйте своевременную, актуальную и полезную информацию.. 9

3.3 Принцип 3: Развивайте и укрепляйте финансовые навыки. 10

3.4 Принцип №4: Опирайтесь на личную мотивацию.. 12

3.5 Принцип 5: Упростите для потребителей возможность совершать действия, соответствующие их финансовым целям. 13

4. Заключение. 15

1. Введение

Закон о защите прав потребителей в финансовой сфере 2010 года обязывает директора Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере (CFPB) представлять Конгрессу ежегодный отчет о деятельности CFPB в сфере повышения финансовой грамотности и стратегии по повышению уровня финансовой грамотности потребителей.

CFPB стремится быть источником объективной информации и поощряет нейтральные и беспристрастные программы финансового образования, которые не продвигают какой-либо продукт или услугу. Финансовое образование никогда не должно использоваться для того, чтобы стыдить людей или перекладывать ответственность с корпоративных правонарушителей на индивидуальных потребителей. Вместо этого финансовое образование должно давать потребителям возможность отстаивать свои права и обращаться за помощью, когда что-то идет не так.

CFPB разрабатывает программы и ресурсы для решения проблемы неполной и часто асимметричной информации о финансовых услугах, продуктах и практиках, предоставляемых потребителям поставщиками потребительских финансовых услуг. Обеспечение того, чтобы потребители знали, куда обратиться, когда им нужна помощь, является центральным элементом стратегии финансового образования CFPB. CFPB напрямую взаимодействует с потребителями, чтобы узнать об их опыте работы с финансовыми продуктами и услугами, а затем использует эту информацию для информирования о мерах по финансовому образованию. Более глубокое понимание опыта потребителей помогает CFPB определить области фокусировки и адаптировать свои меры по финансовому образованию. Потребительские идеи могут также вносить вклад за пределы потребительского образования, помогая CFPB в надзоре, обеспечении соблюдения и нормотворческой работе для лучшего достижения своих целей.

CFPB также продолжает подчеркивать усилия по повышению финансового благополучия людей, которые отражают разнообразие обстоятельств, возможностей и стремлений. В этом отчете приводятся примеры эффективного финансового образования с использованием подхода CFPB, основанного на исследованиях.

2.  Подход CFPB к финансовому образованию

CFPB прилагает все усилия, чтобы быть источником беспристрастной, объективной информации, которой могут доверять потребители, и разрабатывает руководства и ресурсы для педагогов и потребителей на нескольких языках. CFPB также стремится распространять основанные на фактических данных подходы для практиков, чтобы повысить эффективность финансового образования. Например, «Ask CFPB» является флагманским образовательным инструментом агентства, который дает четкие, беспристрастные ответы на сотни вопросов потребителей о финансовых услугах и продуктах. В 2023 финансовом году (FY23) CFPB был самым широко используемым ресурсом по финансовому образованию на consumerfinance.gov, обслуживая 10,95 миллиона посетителей с 16,3 миллиона просмотров страниц. На Ask CFPB пришлось 42% из 100 лучших веб-страниц на consumerfinance.gov.

Чтобы развить успех Ask CFPB и охватить потребителей там, где они ищут, CFPB уделил первостепенное внимание усилиям по улучшению производительности контента Ask CFPB. CFPB внедрил схему поисковой системы schema[1] 2 и поисковую оптимизацию (SEO) для самых просматриваемых страниц Ask CFPB. Кроме того, CFPB работал над улучшением удобства использования и навигации по контенту Ask CFPB, сократив количество дублирующего или недостаточно используемого контента. В результате общее количество вопросов Ask CFPB сократилось с 1158 вопросов в 2022 финансовом году (FY22) до 733 вопросов в FY23 (сокращение на 37%), в то время как общее количество посетителей Ask CFPB увеличилось на 29,8% с 8,4 миллиона до 10,9 миллиона. CFPB продолжает эту работу по всем образовательным цифровым продуктам, ориентированным на потребителя, в 2024 году.

Чтобы охватить потребителей с ограниченным знанием английского языка (LEP), CFPB обновил свой План обеспечения языкового доступа[2] 3, подчеркнув приверженность мероприятиям по обеспечению языкового доступа во всех своих операциях, включая финансовое образование. Более 67 миллионов человек, или около 22% населения США старше пяти лет, говорят дома на языке, отличном от английского. Из них более 26 миллионов человек в Соединенных Штатах имеют ограниченное владение английским языком4. План обеспечения языкового доступа подчеркивает роль Управления финансового образования CFPB в сопредседательстве в Бюро по языковому доступу

Access Task Force – группа доступа, которая отвечает за создание и поддержку эффективной инфраструктуры для обеспечения доступа потребителей с ограниченным знанием английского языка к финансовым образовательным ресурсам. Кроме того, группа доступа к языку контролирует внутренний процесс перевода и разработала руководства по стилю и глоссарии.

В рамках своих усилий по эффективному охвату потребителей с ограниченным знанием языка CFPB организовала фокус-группы in-language и пользовательское тестирование веб-страниц in-language на веб-сайте CFPB. Через эти страницы CFPB предлагает информацию непосредственно потребителям с ограниченным знанием языка через перевод контента на арабский, китайский, гаитянский креольский, корейский, русский, испанский, тагальский и вьетнамский языки. CFPB также продвигает свою доступность для потребителей с ограниченным знанием языка через каналы общественных услуг. Трафик на веб-страницы CFPB на языке увеличился на 86% в 2023 финансовом году по сравнению с 2022 финансовым годом.

Печатные издания CFPB по финансовому образованию предоставляют простую информацию об управлении деньгами и других финансовых вопросах, таких как кредитные продукты, взыскание долгов, чтение кредитных отчетов и создание кредита, покупка дома и как избежать лишения права выкупа, денежные переводы и многие другие темы. CFPB делает многие из этих ресурсов доступными на английском, испанском и семи других языках для загрузки или бесплатного массового заказа на consumerfinance.gov/order.

3. Принципы эффективного финансового образования CFPB

В 2016 году CFPB провел исследование того, что делает финансовое образование эффективным. Эти результаты были обобщены в пять принципов, которые педагоги по финансовой грамотности, тренеры по финансовой грамотности и другие специалисты могут применять на практике, чтобы способствовать финансовым действиям и благополучию. В 2024 году CFPB обновил эти принципы на основе последних исследований эффективности финансового образования, интервью с специалистами по финансовому образованию и других исследований.

Финансовое образование играет важную роль в жизни людей, и последние тенденции показывают рост игрового финансового образования с использованием цифровых приложений, ориентированных на обучение и припоминание финансовых фактов за баллы или призы. Однако эффективное финансовое образование выходит за рамки запоминания фактов и развивает истинное понимание того, где информация может быть применена к личной ситуации потребителей. Это означает оснащение потребителей для понимания финансового рынка и принятия обоснованных финансовых решений для достижения своих жизненных целей. Это означает помощь потребителям в их работе по преодолению разрыва между их знаниями, их намерениями и действиями, которые они предпринимают. Это означает развертывание широкого спектра стратегий, которые помогают потребителям достичь конечной цели финансового образования: финансового благополучия.

Частью финансового мастерства является скептический подход к заявлениям о финансовых продуктах и услугах. Финансовая индустрия тратит огромные суммы денег, чтобы сделать свои услуги и продукты привлекательными для потребителей, используя финансовое «образование» для продвижения продуктов или подчеркивая преимущества, преуменьшая риски. Более того, современные технологии, включая приложения и веб-сайты, которые собирают информацию о пользователях, или технологии, продаваемые как «ИИ», позволяют компаниям отслеживать и таргетировать каждого потребителя с помощью индивидуальной рекламы и цен наблюдения, которые стремятся максимизировать прибыль от отдельных лиц на основе их истории просмотров, адреса, истории покупок, демографического состава или других данных. Массовая доступность данных о потребителях привела к росту кражи личных данных, финансового мошенничества и мошенничества. Молодые люди могут быть особенно уязвимы для этой тактики, поскольку их финансовые привычки все еще формируются, и последствия могут ощущаться в течение многих лет. Цель CFPB — предоставить людям информацию, шаги и инструменты, необходимые им для принятия сложных финансовых решений.

CFPB изучил, что финансовое благополучие означает для потребителей, по их собственным словам, для их собственной жизни. CFPB также создал строгий способ измерения — и разработал модель того, какие факторы движут — финансовым благополучием человека.[3] Исследования показывают, что не существует единственно правильного способа помочь потребителям улучшить свои навыки принятия финансовых решений и выбор, так же как не существует единственно правильного способа, которым каждый должен вести свою финансовую жизнь. Существует множество подходов, которые работают, отражая разнообразие обстоятельств, возможностей и стремлений людей.

Пять принципов эффективного финансового образования

CFPB выделил и обновил на основе исследований, а также мнений лидеров и экспертов в области финансового образования[4], пять принципов, которые можно реализовать на практике с помощью финансового образования, чтобы способствовать финансовым действиям и благосостоянию:

1. Знать, какие люди, семьи и сообщества получают услуги

2. Предоставлять своевременную, актуальную и полезную информацию

3. Развивать и укрепляйте финансовые навыки

4. Опираться на личную мотивацию

5. Упрощать для потребителей возможность совершать действия, соответствующие их финансовым целям[5]

В этом разделе рассматриваются пять принципов и то, как CFPB использует эти принципы в своих усилиях по финансовому образованию.

3.1 Принцип №1: Знайте отдельных лиц, семьи и сообщества, которым оказывается помощь

Финансовое образование более эффективно, когда оно отвечает конкретной ситуации человека и уникальным факторам, которые ее формируют. Принцип №1 рекомендует подбирать финансовое образование под конкретные финансовые проблемы, цели и обстоятельства человека, а не подходить ко всем по одному шаблону. Реализация этого принципа требует развития целостного понимания финансовой ситуации человека, построения отношений, основанных на доверии, и принятия чуткого и непредвзятого подхода, который сосредоточен на человечности человека.

Также важно понимать системные барьеры и проблемы, с которыми сталкиваются люди. Например, поколения структурной и системной дискриминации ограничили доступ к жилью, образованию и занятости, что привело к сокращению экономических ресурсов и возможностей для некоторых групп населения. Культурные соображения также могут влиять на финансовое положение и доступные варианты. Понимание этих типов факторов важно для: (1) адаптации информации к реалиям обстоятельств человека;[6]

9 (2) контекстуализации принятия решений о вариантах и вариантах, доступных им; и (3) разработки соответствующих ожиданий относительно того, как финансовое образование может (и не может) помочь им.

Как CFPB реализует Принцип №1

CFPB стремится заставить финансовые рынки работать для всех потребителей. CFPB работает над тем, чтобы понять контекст, в котором потребители взаимодействуют с финансовым рынком, принимая жалобы потребителей, исследуя опыт потребителей в отношении финансовых продуктов и общаясь напрямую с потребителями.

CFPB использует информацию, полученную из жалоб потребителей, а также информацию, полученную о влиянии деловой практики на различные группы потребителей, для информирования своих ресурсов для потребителей[7]. При необходимости CFPB также использует эту информацию для предоставления своевременных сообщений, которые передаются специалистам, работающим с потребителями один на один.

CFPB также стремится быть надежным источником для потребителей и усилителем их опыта на рынке. В результате CFPB недавно запустил серию амбициозных усилий по улучшению сбора информации от общественности. Эти усилия обеспечат руководство работой CFPB потребителями и теми, кто работает в сфере финансового образования.

CFPB искал пути для эффективного, ответственного исследования пользователей, соответствующего Закону о сокращении бумажного документооборота (PRA), для улучшения продуктов и услуг финансового образования. Эти методы позволяют CFPB быстро проводить исследования пользователей, понимать повседневный опыт потребителей и защищать их более эффективно, одновременно улучшая продукты и услуги финансового образования[8].

Например, в 2023 году после работы напрямую с потребителями и специалистами через языковые фокус-группы, интервью с посредническими организациями и тестирование пользователей CFPB улучшила свои переведенные ресурсы, чтобы лучше соответствовать потребностям населения с ограниченным знанием английского языка и помочь им лучше ориентироваться на финансовом рынке. Кроме того, голос и тон ресурсов и материалов CFPB являются эмпатическими и непредвзятыми, чтобы потребители чувствовали поддержку, а не осуждение.

3.2 Принцип №2: Предоставляйте своевременную, актуальную и полезную информацию

Принцип №2 касается предоставления образования таким образом, чтобы оно закрепилось. Он рекомендует предоставлять информацию, которая имеет отношение к финансовым целям человека, в то время, когда он может ее использовать. Он также подчеркивает важность предоставления четких шагов, чтобы людям было легче применять информацию на практике.

Люди с большей вероятностью сохранят информацию, когда она связана с предстоящим решением, которое для них важно, и представлена вместе с конкретными шагами, которым они могут следовать. Исследования показывают, что тип предоставляемой информации, а также способ и время ее предоставления влияют на то, насколько хорошо люди ее усваивают и используют. Проще говоря, люди с большей вероятностью сохранят и будут действовать на основе информации, если она своевременна, актуальна и действенна.

Как CFPB реализует принцип №2

Будучи правительственным агентством, ответственным за защиту потребителей финансовых продуктов и услуг в Америке, CFPB стремится помогать людям принимать более обоснованные решения, предоставляя им своевременную, актуальную и полезную информацию.

Чтобы удовлетворить потребности потребителей там, где они находятся, Бюро предлагает своевременные ресурсы для людей в моменты финансового кризиса или замешательства. Эти ресурсы, такие как Ask CFPB, предоставляют своевременные ответы и шаги действий, помогающие прояснить ситуации и решить проблемы на финансовом рынке. Они организованы на веб-сайте, чтобы помочь потребителям быстро найти информацию и рекомендации, соответствующие их потребностям.

Кроме того, CFPB сосредоточился на использовании схемы и поисковой оптимизации (SEO), чтобы помочь потребителям легко находить авторитетные ответы на свои финансовые вопросы именно тогда, когда они им нужны. Поэтому контент Ask CFPB оптимизирован для охвата потребителей, которые ищут необходимую им финансовую информацию в режиме реального времени. Люди, использующие поисковые системы, создают 82% веб-трафика для Ask CFPB.

3.3 Принцип 3: Развивайте и укрепляйте финансовые навыки

Финансовые навыки являются мощными, поскольку потребители могут применять их ко всем видам финансовых решений, даже к тем, которые являются новыми и незнакомыми. Принцип №3 рекомендует, чтобы программы финансового образования поддерживали людей, помогая им развивать «финансовые навыки», то есть способность находить, оценивать и действовать на основе надежной информации. Развитие финансовых навыков помогает людям обрести уверенность, которая, в свою очередь, дает им возможность ориентироваться на финансовом рынке.

Финансовые навыки охватывают три элемента, описанные ниже.

Оценка надежности финансовой информации

Достоверная информация является ключевой, когда потребители покупают продукт или принимают долгосрочное решение, например, одалживают деньги на колледж, покупают дом или управляют пенсионными активами. Многие потребители используют инструменты сравнения покупок для оценки стоимости, характеристик и условий многих финансовых продуктов, включая кредитные карты, займы и банковские счета. Однако потребители часто сталкиваются с подтасованными результатами или цифровыми темными шаблонами, которые могут нарушать федеральный закон, поскольку они подпитываются закулисными поощрительными выплатами от кредиторов. При таком количестве сложных соображений и доступных источников информации крайне важно, чтобы потребители имели доступ к точной, объективной и надежной информации, которая поможет им в процессе принятия решений.

Обработка финансовой информации для принятия финансовых решений

Как только потребители получат надежную информацию, им нужно будет иметь возможность фильтровать ее и знать, какая информация наиболее актуальна для них. Часто во многих финансовых решениях есть свои плюсы и минусы, и потребители должны быть готовы оценить найденную ими информацию и применить ее к своей конкретной ситуации.

Выполнение финансовых решений и адаптация по мере необходимости для сохранения курса

После того, как потребители обработали информацию, им необходимо понять, как действовать на ее основе и какие шаги предпринять. Их финансовые цели могут быть долгосрочными, поэтому им необходимо иметь навык не только придерживаться первоначального плана, но и адаптировать его по мере необходимости к любым вызовам или возможностям на этом пути. Опыт и практика могут помочь развить эти навыки, которые лежат в основе финансового благополучия[9].

Как CFPB реализует Принцип №3

CFPB работает над тем, чтобы обеспечить людям возможность доступа и использования надежного источника информации, который предоставляет потребителям понятные, подкрепленные данными, ориентированные на действия, актуальные ресурсы. Например, Consumer Tools на consumerfinance.gov предоставляет пользователям объективную информацию, данные и инструменты по финансовым продуктам и услугам, которые вооружат потребителей для сравнения магазинов. Кроме того, Buying a House помогает покупателям жилья взять под контроль процесс, предоставляя советы о том, как подготовиться, оценить варианты кредитования и понять процентные ставки.

3.4 Принцип №4: Опирайтесь на личную мотивацию

Принцип №4 рекомендует помогать людям укреплять и закреплять черты характера, которые помогают им сохранять мотивацию для достижения своих финансовых целей.

Часто существует разрыв между тем, что люди намерены делать, и тем, что они фактически делают. Знания и навыки сами по себе не обязательно ведут к действию. Мотивация также имеет решающее значение[10].

Люди, которые приходят на программы финансового образования и развития финансовых возможностей, скорее всего, мотивированы[11].14 Как можно усилить эту мотивацию и направить ее на поддержку людей в достижении их финансовых целей?

Исследование CFPB указывает на три ключевые черты, которые могут помочь людям сохранять мотивацию к действиям, соответствующим их намерениям: (1) наличие внутренней системы отсчета, которая связывает финансовые действия и решения с их собственными ценностями, обстоятельствами и целями; (2) уверенность в своей способности влиять на финансовые результаты (также называемая финансовой самоэффективностью); и (3) способность оставаться на верном пути даже перед лицом препятствий (то есть настойчивость).

Как CFPB реализует Принцип №4

Потребители могут использовать шкалу финансового благополучия CFPB для измерения и отслеживания своего общего прогресса на пути к финансовому благополучию[12]. Это может помочь сформировать чувство самоэффективности и настойчивости. CFPB разработал шкалу финансового благополучия, чтобы сделать возможным измерение чего-то, что нелегко поддается количественной оценке: степени, в которой финансовое положение людей и их финансовые возможности, которые они развили, обеспечивают им безопасность и свободу выбора, показатели финансового благополучия. Шкала бесплатна и общедоступна. Для практиков есть дополнительное руководство с подробными шагами по использованию и подсчету баллов.

3.5 Принцип 5: Упростите для потребителей возможность совершать действия, соответствующие их финансовым целям

Принцип №5 подчеркивает, что окружение человека может влиять на принимаемые им решения и совершаемые или не совершаемые им действия.

Действия людей часто обусловлены не только их собственными намерениями, но и средой или набором условий, в которых они принимают и выполняют решения. Это называется контекстом решения. Некоторые элементы контекста решения могут облегчить людям выполнение действий, которые соответствуют их намерениям и целям. Другие элементы могут затруднить выполнение таких действий[13] Некоторые элементы контекста решения могут находиться вне контроля человека, в то время как другие элементы могут находиться под его контролем.

Финансовые педагоги могут помочь людям, которым они служат, путем: (1) выявления элементов контекста принятия решений, которые могут мешать им предпринимать действия, соответствующие их финансовым целям; (2) понимания того, какие из этих элементов находятся под их контролем; и (3) внесения изменений в эти элементы таким образом, чтобы им было легче предпринимать действия, способствующие достижению их финансовых целей.

Как CFPB реализует Принцип №5

Посредством политики, надзора и правоприменительной деятельности CFPB стремится улучшить среду потребителей, расширяя доступ к возможностям и высококачественным финансовым продуктам и услугам по всей стране, уделяя особое внимание людям, которые исторически были обделены обслуживанием.

В то же время стратегия финансового образования CFPB направлена на поддержку людей в максимальном использовании их текущей ситуации. Работа в этой области включает в себя разработку:

• Образцы писем по различным финансовым темам, таким как кредитование, банковское дело, взыскание долгов, чтобы помочь людям преодолеть препятствия на пути решения проблем с их финансовым учреждением;

• Пошаговые руководства, такие как «Управление чужими деньгами» и «Как справиться со стихийными бедствиями и чрезвычайными ситуациями», которые помогают людям разбить важные решения на достижимые части;

• Пояснения к раскрытию информации, которые помогают устранить барьеры в понимании предоплаченных карт, ипотеки, оценки кредита и закрывающих юридических документов; а также

• Информационные бюллетени для потребителей, которые четко сообщают о влиянии действия CFPB или темы политики на определенную группу потребителей или потребителей в целом. Эти информационные бюллетени содержат конкретные, действенные шаги, которые затронутые потребители могут предпринять для защиты себя или отстаивания своих прав.

4. Заключение

Конгресс поручил CFPB существенную ответственность за защиту потребителей и повышение финансовой грамотности населения в Соединенных Штатах. CFPB предоставляет информацию и руководство относительно потребительских финансовых продуктов или услуг, доступных всем тем, кто ими пользуется, включая традиционно необслуживаемых потребителей и сообщества.

CFPB также предоставляет масштабируемые услуги и инструменты, предназначенные для расширения прав и возможностей потребителей на рынке, реагирования на проблемы и принятия более обоснованных финансовых решений, таких как Ask CFPB.

CFPB стремится усилить предоставление финансового образования в Соединенных Штатах, предоставляя профессионалам в области финансового образования научно обоснованные рамки, включая пять принципов эффективного финансового образования, шкалу финансового благополучия и другие исследования и материалы, которые они могут использовать при предоставлении обучения людям, которым они служат в своих сообществах. К этим профессионалам относятся финансовые педагоги для взрослых, военные лидеры, преподаватели государственных и частных школ, библиотекари, волонтеры, местные лидеры, поставщики социальных услуг, лица, обслуживающие пожилых людей, и лица, занимающиеся профилактикой жестокого обращения с пожилыми людьми.

С помощью работы, описанной в этом отчете, CFPB стремится повысить финансовое благосостояние всех потребителей в США, чтобы они могли принимать решения в отношении денег, которые соответствуют их собственным жизненным целям.

Поделитесь с друзьями Для печати