Кредиты. Как правильно брать кредит? Основные признаки невыгодных кредитов.

Заимствование/получение кредита помогает достичь целей, но вместе с тем у вас и вашей семьи возникают обязательства по возврату денежных средств. Поэтому, прежде чем взять в долг, нужно ответить для себя на вопросы: по силам ли мне расплатиться с долгом, смогу ли рассчитаться своевременно, чтобы мое финансовое состояние не стало еще более плачевным?

В соответствии с законодательством Кыргызской Республики кредит - это денежное обязательство заемщика перед кредитором по возврату суммы кредита и уплаты процентов и других платежей за его предоставление и использование.

Существуют разные виды кредитов: банковские кредиты, кредиты, предоставляемые небанковскими ФКУ, товарные и коммерческие кредиты.

Кроме того, есть следующие виды кредита, но они не относятся к обычным кредитам, доступным населению, это:

• государственный кредит – это такой вид кредитования, в процессе которого государственные органы власти выступают в качестве заемщиков. Они, то есть государственные органы, привлекают материальные средства с целью покрытия бюджетных дефицитов;
• международный кредит представляет собой предоставление денежных ресурсов одними странами другим для развития внешнеэкономических связей.

По срокам кредиты делятся на:

• краткосрочные (менее года) – обычно небольшие по объему, призванные восполнить срочную нехватку денежных средств. Поскольку краткосрочные кредиты банкам невыгодны, они назначают за них очень высокую процентную ставку. Один из видов краткосрочного кредита – овердрафт. Банк начисляет клиенту на зарплатную карту сумму, равную зарплате, которая еще не получена. Если клиент тратит эти деньги, банк через определенное время снимет и основной долг, и проценты.
• среднесрочные (1-3 года);
• долгосрочные (более трех лет).

По размерам кредит бывает мелким, средним и крупным. Как правило, наиболее крупные кредиты выдаются для развития уже существующего бизнеса.

В зависимости от цели использования существуют следующие виды кредитов:

• инвестиционный кредит -  вам нужен этот вид кредита, если вы планируете купить оборудование для развития существующего или нового бизнеса, приобрести или построить производственное помещение.
• сельскохозяйственный кредит - для покупки сельскохозяйственного оборудования, техники, семенного материала, животных, ГСМ, приобретения или строительства сельскохозяйственных производственных помещений, для расширения существующего или открытия нового хозяйства;
• коммерческий кредит используется для приобретения товаров с целью перепродажи, покупки материалов для использования в производстве;
• потребительский кредит нужен при покупке какого-либо движимого имущества для личного пользования, например, мебель, бытовой техники, автомашины, компьютера используется;
• ипотечный кредит используется для приобретения квартиры или дома;
• лизингом называется получение оборудования, купленного банком, в аренду с последующим выкупом.

Существует такое понятие, как «долговая яма». В давние времена, если человек не мог вернуть свои долги, его сажали в яму. В настоящее время термин «долговая яма» имеет переносное значение и понимается в случае, когда долги значительно превышают доходы.

Самая большая ошибка людей, испытывающих трудности с погашением своих долгов, заключается в том, что они берут новые кредиты для оплаты текущих платежей. Так они «роют» себе еще бОльшую долговую яму.

Единственный способ выбраться из этого положения - жесткий контроль за использованием своих денег, а именно четкое и планомерное уменьшение расходов и увеличение доходов.

Перед тем как брать заем/кредит, сделайте анализ:

• Могу ли я себе это позволить, каким образом будет отображаться это заимствование в моем семейном бюджете каждый месяц?
• Действительно ли мне нужны эти траты или покупки? Они мне нужны сейчас или я могу подождать, накопив свои деньги?
• Не слишком ли оптимистично я оцениваю свою платежеспособность? Насколько я учел/учла возможные риски?
• Есть ли другие варианты, кроме приобретения заветной покупки в кредит/долг?

Не стоит рассчитывать только на рекламу или слушать советов родных и знакомых. Самостоятельно изучите, какие условия предлагают банки и микрофинансовые организации. Многие заемщики совершают большую ошибку: они отправляются в первое попавшееся заведение и соглашается на первое предложение. Рекомендуется изучить несколько кредитов, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант. Не поленитесь потратить на этот пункт время. Оно поможет избежать ошибок и сберечь ваши деньги.

Стоит помнить: брать кредит лучше всего в валюте дохода. Ведь при оформлении договора в иностранной валюте все возможные валютные риски банк автоматически переложит на заемщика.

А дальше собираете документы, подаете заявку и подписываете кредитный договор. И вот в этом пункте нужно быть предельном внимательным. Прочитайте все, что написано в договоре. Абсолютно все. И сделать это нужно до того, как вы подпишете договор. Не стесняйтесь делать это в банке. Такой подход гораздо лучше, чем потом обнаружить в договоре неприятные сюрпризы или неподходящие вам условия. Каждое кредитное учреждение по вашему требованию обязано предоставить текст кредитного договора на 1-3 дня для изучения. Кредитный договор следу¬ет подписывать, только если вы поняли все условия договора и точно представляете все его последствия.

Кредит способен выручить в определенных ситуациях, но далеко не всегда его оформление целесообразно.  Помимо оценки своей платежеспособности, целесообразности и своевременности приобретения долговых обязательств, необходимо обращать внимание на признаки невыгодных кредитных предложений:

• Мгновенные займы или быстрые кредиты за “15 минут” по паспорту, не требующие пакета документов. Обычно такие кредиты всегда выдаются под очень высокие процентные ставки, эффективная процентная ставка по которым может достигать более 100% годовых. Если организация готова выдать вам займ без минимального пакета документов, без проверки кредитной истории, то в стоимость такого займа уже заложены все возможные риски невозврата. Подобные кредиты самые рисковые, поэтому для заемщика они всегда будут дорогими.
• Займы, рекламирующиеся как под 0%. Никому невыгодно выдавать такие займы за исключением государственных программ поддержки, поэтому, скорее всего, такие займы подразумевают большие комисии, начисляющиеся на всю сумму займа, либо это могут быть мошеннические схемы.

Рекомендуем также ознакомиться с памяткой заемщика - https://www.nbkr.kg/contout.jsp?item=2285&lang=RUS&material=36354