Что такое кредит?

Под кредитом стоит понимать сумму денег, которую банк или иная финансово-кредитная организация выдали во временное пользование заемщику на различные цели. Выданные банком деньги считаются основной суммой. За их пользование придется платить проценты. Во многих случаях нужно еще и платить комиссии за некоторые операции, например, за обналичивание кредитных средств. Основная сумма кредита вместе с начисленными процентами и комиссиями обязательно должна быть возвращена в течение срока кредитного договора. Причем чем дольше возвращаешь кредит, тем большую сумму процентов в итоге оплатишь.

В результате итоговая сумма, которую нужно вернуть банку будет больше, чем та, которую брали. Именно поэтому сначала нужно хорошо подумать, а действительно ли кредит нужен. Может, есть другие способы достичь цели.

Как правило, кредитом можно воспользоваться в следующих ситуациях:

1) если накопленных средств для полной оплаты желаемого товара нет, но твои регулярные доходы достаточно стабильны и высоки, чтобы вносить ежемесячные платежи по кредитам;

2) если ясно, что уплата сумм платежей по кредиту и процентов за него не нанесет существенного урона финансовому благополучию;

3) если необходимо достичь своей цели срочно.

От кредита лучше отказаться в следующих случаях:

1) если сумма ежемесячных платежей по кредиту и других ежемесячных расходов превышает ваши ежемесячные доходы;

2) если суммы денежных средств, остающейся после платежей по кредиту, недостаточно для удовлетворения основных нужд.

При получении кредита рекомендуется создавать «финансовую подушку» не меньше суммы трехмесячного дохода на случай непредвиденных ситуаций (форс-мажоры, болезнь и пр.), либо иметь другие активы для реализации при необходимости.

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты начисляются на остаток кредита, а не на всю основную сумму, которую заемщик взял изначально. Ведь сумма кредита возвращается заемщиком по частям и постоянно уменьшается, т.е. уменьшается сумма, которая находится в распоряжении заемщика. Следовательно, заемщик не должен платить проценты за возвращенную и неиспользуемую часть кредита. Есть несколько методов начисления процентов и выплаты платежей. Самые распространенные из них – аннуитет и метод дифференцированных платежей.

При аннуитете выплаты основной суммы и процентов распределяются по специальной формуле таким образом, что сумма ежемесячного платежа всегда одинакова. Поэтому платежи всегда будут осуществляться равными долями. К примеру, каждый месяц заемщик будет платить по 5 тыс. сомов. Это удобно для заемщиков с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет, так как им легче платить фиксированную сумму, чем каждый раз пересчитывать деньги, направляемые на погашение кредита.

В случае использования метода дифференцированных платежей сумма ежемесячного платежа понемногу будет уменьшаться, так как проценты тоже каждый раз будут уменьшаться, в то время как основная сумма погашается равными долями.

При одинаковых условиях кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредита) в итоге будет уплачена одна и та же сумма основного долга, но сумма уплаченных процентов при аннуитетном способе погашения кредита будет немного больше.

Что если не погашать кредит?

Если заемщик перестает погашать кредит, то начисление процентов не останавливается, вплоть до полного погашения кредита, если, конечно, иное не предусмотрено кредитным договором. Вопреки распространенному мнению, в случае просрочки платежа на 90 и более дней, проценты продолжают начисляться, просто они учитываются на внесистемном учете банка и пока не признаются как доход.  Поэтому банк вправе потребовать всю сумму по процентам за весь период пользования кредитом несмотря на срок просрочки.

Есть ли предельные размеров процентов?

Здесь надо добавить несколько слов о предельно допустимом проценте согласно Закону Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике». Этот процент является суммой двух слагаемых: средневзвешенной номинальной процентной ставки, которая рассчитывается Национальным банком каждые полгода и 15 процентных пунктов как второе слагаемое. Например, на первое полугодие 2019 года размер средневзвешенной номинальной процентной ставки составляет 16,85 процентов, значит размер предельно допустимого процента находится на отметке в 31,85 (16,85+15).

Закрепление в законе предельно допустимого процента не означает, что в кредитных договорах или договорах займа не могут быть установлены более высокие процентные ставки. Кредитор и заемщик могут договориться о кредите под 50 или 100 процентов годовых. Другое дело, если вопрос о кредите или ином долге будет рассматриваться в суде. Суд, рассматривая дело, будет учитывать только предельно допустимый процент, а более высокие проценты по кредиту или займу будут пересчитаны.