Национальный банк разъясняет нормы предоставления банками отсрочки по кредитным платежам

Национальный банк в целях сглаживания негативных экономических последствий распространения коронавирусной инфекции для поддержки субъектов предпринимательства и населения, а также сохранения стабильности банковской и финансовой систем страны решением от 18 марта 2020 года рекомендовал финансово-кредитным организациям (далее – банки) предоставлять заемщикам отсрочку по кредитным платежам на срок не менее 3 (трех) месяцев как по основной сумме кредита, так и по начисленным процентам в отдельности или вместе.
Отсрочка может быть предоставлена по любому виду кредита как физическим, так и юридическим лицам, но при условии возникновения у заемщика трудностей с погашением кредита из-за ограничений, которые были введены в связи с распространением COVID-19.
Отсрочка по кредитным платежам предоставляется на основании заявления/обращения заемщика в банк, с которым был заключен кредитный договор.
Банки, в свою очередь, могут предоставить заемщику следующие варианты отсрочки платежей по кредиту:
- отсрочка на срок от 3 месяцев и более по уплате основного долга;
- отсрочка на срок от 3 месяцев и более по уплате как основного долга, так и процентов.
При каждом из вариантов отсроченный платеж (только основной долг либо основной долг вместе с процентами) может быть:
- перенесен на конец срока кредита, в этом случае произойдет увеличение срока погашения кредита.
Таким образом, если отсрочка была предоставлена только по основной сумме долга, то в период отсрочки заемщик выплачивает проценты на остаток основной суммы, который был на момент предоставления отсрочки, а после истечения периода отсрочки, продолжает платить по графику, который устанавливается исходя из текущего остатка по основному долгу.
Если отсрочка была предоставлена по основной сумме и процентам вместе, в период отсрочки заемщик по кредиту ничего не выплачивает. При этом после истечения периода отсрочки заемщик продолжает платить по графику, который устанавливается из текущего остатка по основному долгу. Выплата процентов на остаток основной суммы долга, который должен быть уплачен в случае, если отсрочка по процентам не предоставлялась, по договоренности сторон распределятся по сроку графика или на конец графика погашения;
- выплата отсроченных сумм платежей может быть распределена пропорционально на часть или весь срок кредита, при этом ежемесячные платежи в эти периоды по кредиту увеличатся;
- перенесен на конец периода отсрочки, то есть по истечении периода отсрочки заемщик должен погасить задолженность по отсроченному платежу;
- урегулирован банком другими способами, предусмотренными законодательством.
Принимая во внимание одну из главных функций банков как финансовых посредников, все решения по предоставлению отсрочки по кредитам, в первую очередь, зависят от возможностей банков предоставлять такие отсрочки, исходя из объема вкладов, которые должны быть выплачены по требованию вкладчиков, включая проценты, а также сроков вкладов.
Банк может предоставить один из вариантов отсрочки с учетом возможностей заемщика осуществлять платежи, а также времени, необходимого заемщику для восстановления им деятельности и возобновления доходов.
Например:
Ситуация 1.
10 января 2019 года физическим лицом (далее – заемщик) был получен ипотечный кредит в банке сроком на 7 лет, то есть срок окончания кредитного договора был установлен на 10 января 2026 года. Единственным источником дохода заемщика являлась торговая точка по продаже одежды в торговом центре, который закрылся в связи с чрезвычайной ситуацией в стране.
10 апреля 2020 года по кредиту заемщика была предоставлена отсрочка по платежам по основной сумме кредита и процентам на 4 месяца с условием погашения отсроченной суммы в конце срока кредита и увеличением срока окончания кредитного договора на 4 месяца.
То есть, согласно новым условиям, начиная с 10 августа 2020 года (через 4 месяца), заемщик должен начать производить платежи по основной сумме и процентам, которые будут равны суммам, погашаемым заемщиком ранее по графику (в случае аннуитетных платежей).
За дополнительное время кредита, т.е. за 4 месяца в конце срока кредита, заемщик должен будет заплатить остаток основной суммы долга и проценты, которые он не платил за период отсрочки. Сроком окончания кредитного договора будет являться 10 мая 2026 года.

Ситуация 2.
10 января 2019 года физическим лицом (далее – заемщик) был получен кредит в банке на проведение ремонта в частном доме сроком на 3 года. Заемщик получал заработную плату, работая официантом в ресторане 4 дня в неделю, которая составляла 60 % ежемесячного дохода, и реализатором в продовольственном магазине 3 раза в неделю (40 % дохода). В связи с пандемией COVID-19 владелец ресторана отправил в отпуск без содержания всех официантов. Заемщик продолжал работать в продовольственном магазине 3 раза в неделю.
10 апреля 2020 года по кредиту заемщика банком была предоставлена отсрочка основного долга сроком на 3 месяца. Заемщик заявил, что может осуществлять платежи по процентам из доходов, получаемых от работы реализатором.
При этом сумма основного долга за 3 месяца была перераспределена на оставшийся срок кредита равномерно, соответственно, сумма ежемесячного платежа заемщика с 10 июля 2020 года увеличится на общую сумму ежемесячных платежей с апреля по июнь включительно (3 месяца отсрочки), но срок кредита останется равным 3 годам.

Различных ситуаций, связанных с возможностями погашения кредита заемщика и ограничениями ввиду распространения коронавирусной инфекции COVID-19 может быть множество, вышеприведенные примеры являются лишь упрощенными вариантами, показывающими, что если у заемщика полностью отсутствуют денежные потоки (доходы), то отсрочка обычно предоставляется на всю сумму платежа по кредиту с более гибкими условиями дальнейшего погашения, как в примере ситуации 1.
В случае наличия каких-либо финансовых источников, позволяющих погашать часть задолженности, например, процентов, как в примере ситуации 2, то банком может быть предоставлена отсрочка только по основному долгу.

Для получения своевременной и корректной отсрочки платежа заемщику необходимо:
1. Обратиться в банк, где был получен кредит, посредством любого вида связи и передать заявление об отсрочке или изменении условий погашения кредита по доступным, по возможности дистанционным каналам связи.
2. Адекватно оценить срок, в течение которого заемщик сможет начать погашать кредит, по возможности рассчитать сумму, которую он сможет платить в определенные периоды (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода).
3. Обратиться к представителю банка за консультацией относительно решения вопроса погашения кредита, а также предоставить информацию о сроках начала погашения кредита, возможные суммы платежей по нему и принять наиболее оптимальный/приемлемый график погашения как для заемщика, так и для банка.
При этом необходимо помнить, что несмотря на получение отсрочки по кредитным платежам, в том числе по процентам, банк продолжит начислять проценты по графику, которые заемщик заплатит в будущем. Это связано с тем, что банки, как и другие структуры бизнеса, являются субъектом предпринимательства, целью деятельности которых является получение прибыли от предоставления услуг, в первую очередь, от кредитования. От доходов банков также зависит сохранение заработной платы их сотрудников, выполнение обязательств по депозитам перед вкладчиками и другими кредиторами банка.
Кроме того, банки выдают кредиты за счет заемных средств кредиторов, привлеченных под определенные процентные ставки. Приостановление процентов по кредитам заемщиков и, как следствие, несвоевременное выполнение обязательств перед кредиторами может привести к потере доверия к банковской системе и оттоку инвестиций.
В случае если у заемщика есть жалоба, важно знать, что в каждом банке должна быть соответствующая процедура рассмотрения обращений потребителей. Заемщик может запросить информацию о порядке подачи заявления у ответственного сотрудника банка либо найти указанную информацию на официальном сайте банка.
Кроме того, руководитель или иные уполномоченные члены исполнительного органа банка, а также руководители филиалов, как правило, проводят личные приемы клиентов в соответствии с графиком, размещенным на официальном сайте и на информационных стендах банка.
Необходимо помнить, что в случае возникновения спорных вопросов или невозможности прийти к общему решению с банком заемщику следует, прежде всего, обратиться в банк письменно, поскольку споры, возникающие из гражданско-правовых договоров, решаются путем переговоров сторон, а если стороны не смогли прийти к согласию – в судебном порядке.
Письменное обращение может быть подано ответственному сотруднику банка или отправлено по почте и другим каналам связи, либо изложено в книге жалоб и предложений банка.
В обращении, помимо ФИО, адреса и номера телефона заемщика, должна быть изложена суть обращения, а при возможности приложены документы, подтверждающие доводы заемщика.
Важно знать, что банки обязаны осуществлять кредитную деятельность с соблюдением принципов ответственного кредитования: добросовестности, прозрачности, достоверности, партнерства по отношению к заемщикам, учета их экономических интересов и финансовых возможностей. Вместе с тем и заемщики обязаны принимать взвешенные и ответственные решения при обращении к услугам по кредитованию.
В случае нарушения банком вышеуказанных принципов или возникновения вопросов, на которые не были получены ответы от банка, заемщик может обратиться в Национальный банк.
Контактная информация и порядок подачи обращений для потребителей финансовых услуг опубликована на официальном интернет-сайте Национального банка.